摘要：目前来看，我国全面建成小康社会的重点和难点仍然在农村。在当前的脱贫攻坚战略下，为了促进农业发展、农村繁荣、农民增收，不仅要求社会各方给予支持，还要求建立一个高效率的农村金融体系。为了加快高效率农村金融体系的建设步伐，助力脱贫攻坚战略，需要加强相关政策扶持力度、健全农村金融市场体系、完善农村金融组织体系、优化农村金融生态环境。

关键词：农村金融，金融体系，金融效率

改革开放40年来，我国农村金融在促进农业生产、发展农村经济、改善农民生活等发展发挥着重要作用。然而，当前农村金融体系依旧存在一些缺陷，由于金融效率偏低，导致农村金融对农村经济发展的支持力度始终不足，在一定程度上迟滞了农村经济的发展步伐。因此，以提升效率为导向，探究我国农村金融体系的建设困境与路径，对于促进农村金融与农村经济的协同发展具有一定的现实意义。

一、以提升效率为导向的我国农村金融体系建设目标

（一）实现多层次。由于地区间存在经济发展水平、经济增长方式以及文化等方面的差异，这导致不同农村在发展模式、经济结构、金融需求等方面也极为不同，使得各农村的金融体系有各自的模式。宏观来看，我国农村的资金需求主要在于四个层面，包括农村资金需求、农业资金需求、农户资金需求以及农业企业资金需求等，不同层面的经济主体对资金需求的数量、使用时间、用途等有不同的要求。因此，农村金融体系的构建需要适应不同经济主体的需求，根据当地的经济发展特点等建立商业性、合作性、政策性等多元化的农村金融组织。我国农业政策性银行的发展应体现国家的农业发展政策，保障农民的基本生产生活和弱势农业的发展。尤其以农业银行为首的大型商业银行应发挥带头作用，借助自身的资金优势为农村大型项目的构建等提供信贷支持，并积极扩大农村市场。

（二）实现广覆盖。农村金融改革的根本目标是使农业、农民、农村企业具有与其他行业、职业、企业平等的投融资权利，并共同分享经济增长的果实。其主要内容是建立能够全方位提升农村社会的整体发展及所有的社会阶层的金融体系，帮助之前并未受到金融体系服务的农村低收入者及弱势产业接受有效的金融服务。首先，从农村经济发展需求着手，挖掘农村金融体系建设的切入点与动力源；其次，深化改革，并适当降低农村金融机构的准入门槛，解决部分地区金融机构网点覆盖率较低、服务不够完善以及竞争不充分的问题；再次，应完善农村的金融基础设施建设，建立完善的农村信用体系；最后，从宏观层面完善农村利率市场化、信贷支持、市场监管的金融法律法规等，通过建立完善的金融创新机制和政策环境，降低农村金融服务提供的成本和风险，推进农村金融的顺利发展。

（三）实现可持续。农村金融体系的建设成效与否取决于其能否高效地服务农村经济、实现自身的可持续发展。而农村金融机构成功的关键是其可持续发展性，且必须保持一定的盈利水平，从而实现财务的可持续发展，并更好地延伸农村金融服务的推广范围。因此，对农村的政策化金融机构应给予一定的政策扶持和财政支持，并发挥政策的引导性作用；政府应在农村营业网点建设、基础网络建设等方面给予财政倾斜，降低农村金融机构的运营成本，提升其市场竞争力实现可持续发展。

二、以提升效率为导向的我国农村金融体系建设困境

（一）相关政策扶持力度不足。农村金融体系建设是农村经济发展与农村基层治理的重要工作任务，农村金融体系建设亟需来自各级地方政府的政策扶持。然而就目前来看，其一，政府在农村金融体系建设与资源配置中的引导作用有待加强。其二，政府在农村金融体系建设中的管理职能尚不明确，政府为经济发展服务的主体性地位未得到良好体现。其三，农村金融体系建设过程中缺乏来自地方政府的政策支持。一方面，农村基层治理与经济建设缺乏对金融体系建设的重视，农村基层党组织未将农村金融体系建设纳入基层公共服务工作范畴；另一方面，各级地方政府未能结合本地区农村金融发展实际，出台相应的金融扶持、鼓励政策，农村金融体系建设缺乏创新发展活力。

（二）金融市场体系亟待健全。农村金融体系是扎根于农村经济体系，并为农村经济发展服务的金融服务机构，受农村经济发展现状与大环境的影响，农村金融市场体系建设亟待完善。其一，农村信贷市场缺乏科学、健全的管理制度与成熟的风险评估与控制制度作为保障，农村信贷业务活力不足。其二，截至2018年11月30日，我国沪深两市的上市公司总数为3581家，农林牧渔类上市公司40家，仅占1.11%。这说明农村金融资本市场资源有限，资源利用效率与流通效率不足。其三，农产品期货交易体系有待完善。目前，我国农产品期货品种单一、交易模式单一，农产品期货产品结构与品种有待完善。

（三）金融组织体系亟待完善。金融组织体系是农村金融体系建设的重要保障，我国农村金融组织体系建设中存在的主要问题包括：其一，农村政策性金融发展不足。国家财政对农村经济发展的资金支持十分有限，且各级地方政府未能结合本地区农村经济发展需求，出台鼓励本地农村金融发展的金融扶持政策。其二，农村商业性金融发展不足。截至2017年底，我国的村镇银行达到1564家，然而资金互助社仅有48家，贷款公司仅有13家，相较于2012年数量甚至有所下降，这势必不利于农村商业性金融的健康发展。其三，农村金融市场缺乏规范完善的管理制度。

（四）金融生态环境亟待优化。农村金融生态环境主要受农村经济发展环境与发展水平影响。其一，目前我国农村经济市场化发展水平整体较低，农业产业化、生态化、系统化发展仍处于起步阶段，农村经济发展缺乏资源储备丰富的经济作为支撑；其二，我国农村金融市场建设与农村信贷业务发展缺乏良好的信用评价体系作为保障，农村信贷业务的推广未能有效强化借贷人信用评价，从而导致农村信贷业务风险等级居高不下。

三、以提升效率为导向的我国农村金融体系建设路径

（一）加强相关政策扶持力度。首先，转变政府的资源配置方式。第一，政府要积极发挥自身的引导作用，充分利用自身在资源配置过程中的优势，保证农村金融市场的有序运行；第二，政府资源配置的对象应由传统的微观主体转变为宏观主体，将经济资源与社会资源并重配置，并将资源配置的重点放在具体的信贷业务、优化经济环境、完善农村信用制度；第三，政府也应相应地转变资源配置手段，即从传统的计划统配模式转变为对市场力量的调动和社会资源的整合上，并将重点放在农村金融服务的开展和金融设施的建设上。其次，合理确定政府在农村金融领域的管理范围。第一，为农村金融体系的发展提供良好的制度环境；第二，构建农村基础金融服务体系，加快进行基础设施建设，为偏远地区的农村金融发展提供资源支持。第三，应为农村金融发展提供服务与保障。最后，强化财政金融政策的支持力度。第一，将必要的农村金融服务纳入“准公共服务”范畴，直接给予财政支持，弥补市场在农村金融产品等方面的调节失灵问题；第二，出台相应的税收优惠政策，应通过免除农村金融机构的相应税费，提升其盈利能力及涉农业务的规模；第三，应实施差别化的监管政策，把握监管尺度增强监管的科学性。

（二）健全农村金融市场体系。首先，激活农村信贷市场。应适当放松利率管制，并推进利率改革，通过给予更高的利率来吸引更多的资金流入。其次，发展农村资本市场。为了更好的鼓励农业产业的发展应大力筹集农业发展资金，建立农业投融资公司，实现农村资本市场的全面发展。最后，完善农产品期货市场。应积极开发全新的农产品期货品种，拓展期货业务，进而减少农产品市场受到国际市场的冲击力。

（三）完善农村金融组织体系。首先，促进农村政策性金融的发展。国家政府应积极设立政策性金融来弥补财政投资不足、金融资金供给缺口扩大等问题，并利用政府的信用来运用各种融资政策和优惠利率，对农业经济的发展提供相应的金融服务。其次，发展农村商业性金融，通过多种方式引导商业金融为“三农”提供服务。第一，政府应通过制度要求和政策优惠的方式引导商业金融资金向农村市场流动，帮助农村商业金融机构更好发展，并提升其市场竞争力；第二，应发挥农业银行的作用，加快农业银行的业务办理方式改革，为农业产业提供相应的信贷支持。最后，规范农村的非正规金融。第一，将农村的非正规金融合法化。政府应对非正规金融进行严格监管，以减少其可能带来的风险；第二，降低金融市场的准入门槛。应将农村非正规金融体系中规模相当、业务规范的组织转变为正规的商业金融组织。

（四）优化农村金融生态环境。首先，提高农村市场化水平。一方面，应积极优化农村产业结构；另一方面应加快农村经济的市场化程度。通过加强宣传教育的方式提升农民的整体素质，为农村金融体系的发展培育合格的市场参与主体。其次，优化农村金融制度环境。第一，应加强监管制度建设；第二，应积极推进农村产权制度的改革。国家应本着以农民获利为主的原则解决金融机构面临的产权模糊不清等困境，建立产权明晰的农村金融产权制度。最后，健全农村信用体系。第一，各农村信用社应在政府的引导下成立相关的农业信息中心，重点对农业经济的信用特征进行评价，对农业经济组织的信用情况进行分析，增强相关主体的信用意识，推进信用评级建设；第二，应建立全方位的农村产权配套制度，使得农业生产用地使用权、农业生产设备等成为合格的融资担保物品；第三，积极建立相关的奖惩机制，营造良好的农村信用文化。

作者：昆明理工大学 牛晓丹 江晓云   来源：《农业经济》2019年第11期